【理論研究】淺談民間借貸機構的刑法保護
編輯: 經菀來源: 經濟晚報2024-01-21 09:00:58
民營經濟是推進中國式現代化的生力軍，是高質量發展的重要基礎，是推動我國全面建成社會主義現代化強國、實現第二個百年奮斗目標的重要力量。
黨的十八大以來，我國先后出臺一系列扶持民營經濟發展的改革措施，為民營企業輕裝上陣、大膽發展營造了良好的法治環境和營商土壤。特別是2023年，《中共中央 國務院關于促進民營經濟發展壯大的意見》（以下簡稱《意見》）出臺，明確提出要持續優化穩定公平透明可預期的發展環境，為充分激發民營經濟生機活力、促進民營經濟做大做優做強強化了目標、提供了保障。
如何深入貫徹落實《意見》精神，為民營企業營造良好法治環境、進一步優化營商環境？本文就此作些探討。
一、民間借貸機構及其業務的緣起與發展
民間借貸作為與官方正規金融相對應的概念，多指自發形成的民間信用部門，在國外的理論研究中被稱為非正規金融（informalfinance）。國內的相關研究尚未對民間借貸的內涵與外延形成較為統一的認識和清晰的界定。目前我國的“民間借貸業務”一般是指廣義的民間借貸，泛指除國家依法批準設立的金融機構外，自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的資金借貸活動。我國民間借貸業務的出現可追溯到1988年前后，由于正規金融力量在農村以及中小企業中覆蓋有所欠缺，導致一些地方借貸缺口逐漸增大，私人借貸業務應運而生，其本質是借款人與出借人之間的信任或者說信用作為保障建立起的借款模式。因此，這種借款也被稱為“信貸”。
“信貸”的出現對于當時我國一直堅持的只有銀行才能夠掌握“信用”的觀念是迥然不同的，可以說是對傳統銀行業的巨大沖擊。但是，由于這種信貸在起步階段多為“互助型臨時小額資金借貸”，并且一定程度上緩解了地方財政和群眾借款的壓力，因而這種“信貸”模式很快便扎根于以熟人社會作為基本關系的地方，借貸規模逐漸增加，并且形成了民間注冊的借貸機構。
回顧民間借貸在我國30多年的發展過程，由于其“交易成本低、手續方便、方式靈活、獲取信息成本低、能夠提供個性化信貸服務”的特性，在經濟發展中一直發揮著積極作用。所以無論從民間借貸的社會背景，還是從民間借貸的功能與價值出發，目的與愿景是美好的，對于中小微企業與農村經濟發展也有不少助益。
二、民間機構從事借貸業務的刑法保護基本原則
刑法作為我國的部門法之一以國家強制力作為后盾，其重要目標就是保證我國國家、社會與經濟的安全發展。同時，金融體系的安全、高效、穩健運行也從側面對經濟發展起到了支撐作用。在社會主義市場經濟背景下，充分肯定經濟主體的自由選擇權利，厘清風險金融活動與金融犯罪的界點，需要遵循以下刑法原則：
第一，公平原則。刑法在制定與實施的過程中，應當注重平等對待。“平等對待”既意味著“刑法面前人人平等”，即國有企業與民營企業一旦涉罪，就應當平等地受到刑法規制。同時也意味著，還要通過刑法立法活動明確相關金融監管部門的監督權力與義務。在當下非公有制經濟與公有制經濟相互促進、深度融合發展的經濟格局之下，對于民間借貸機構業務可能涉及犯罪的問題，不能僅僅圍繞著民間借貸機構的刑事責任展開，也應當考慮是否需要追究相關監督部門的過失責任，從而以平等的視角對犯罪后果進行公平追責。
第二，刑法謙抑原則。刑法是對于前置法的保障與補充，并非所有行為都需要進行刑罰處罰，只有嚴重危害國家、社會、個人法益的行為才應當納入刑法規制的范圍之內。對于一般的風險金融行為，可以選擇《中華人民共和國商業銀行法》作為規制的依據，只有行為人的行為確實造成了社會主義市場經濟秩序的嚴重破壞，才應當啟用刑法對其定罪處罰。
三、對于扶持民間金融業務的相關建議
第一，從觀念上來說，應當正視民間借貸金融這種全新的金融方式。
第二，從刑法規制方面來說，對于民間借貸的運營模式應當適當放寬，具有合法資格的民間借貸機構的金融行為，刑法應當予以容忍。
第三，從國家扶持方面來說，需要進一步完善社會分配機制，切實推進供給側結構性改革，加強對于中小微企業的資金扶持，從根本上解決小微企業資金獲取困難的問題，從而減少其向高利民間借貸機構借取大量貸款，進而引發相應的犯罪問題。
（作者：董星宏）
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